董建岳：《新常态下的企业金融环境》主题演讲
下面就请大家用热烈的掌声欢迎广发银行董事长--董建岳先生为我们带来题为《新常态下的企业金融环境》主题演讲。有请！
董建岳：非常高兴，和我们中国建材家居行业的各位领袖做交流，我是家居行业的门外汉，前天贾锋跑到我开会的地方告诉我能不能来一起跟大家认识认识、聊一聊，不过我想银行和家居建材行业是合作伙伴，有缘和大家一起相识也十分高兴，一方面家居行业会聚了大量的专卖场，我刚才来的时候在休息室跟好几为大佬聊了一下，他们都有专卖场，紧连上游企业和下游，另一方面面对互联网时代这样一个变革的浪潮，各行各业面临怎样坚守主业和跨行的问题，积极选择跨界合作对象和模式，网络金融如火如荼，智能家居两者合作的空间让人遐想无限，我下面重点介绍一下怎么融资难。
广发银行董事长董建岳先生
第一个关于新常态，过去一年来新常态成为描述大家环境最新最热的词，个人体会，中国经济步入新常态，是内外部共同作用，必然的结果，从外部环境看，美国的经济回然，但是欧洲和日本的宽松政策，货币持续贬值，整体来看全球范围内不平衡的转换将进一步减弱外部的需求，我们家的外贸增长空间有限，在这样的情况下扩大需求，促进消费升节，将是我们的主要动力。
从内部环境看，虽然我们目前中国经济是非经济到来，劳动力过剩到短缺了拐点，我们在城镇化过程中，农村劳动力往城市跑，随着经济的发展，现在已经紧缺了，拐点就是环境随着经济的发展会不断恶化，但是经济发展到一定的阶段，会越来越好，大家又重视环境了，这两个拐点有没有到，现在还有争议，有人说现在承受不了这个拐点，有人说已经到了这个拐点，但是可以看见的是经过30多年的高速发展，人口负担上升，以及劳动年龄人口连续三年在下降，说明人口宏利逐渐下降，资源和劳动力成本上扬，使得我们中国告别。 而且环境成本增加，经济结构失衡等各种问题难根本扭转，可以预见中国未来经济可持续发展的必然之选在于加快产业结构，和推动经济增长模式的转变。
以上的情况，出现的新常态可以从两个方面来把握，第一个就是新，新就是跟以前不一样，以前高速的，两位数的增长，以后没有了，第二个就是常态，常态就是在比较常态的一段时间里面要连续中速的增长，有五个特征，第一个是经济增速的新常态，也就是经济增速换档期，经济发展从10降到7左右，实际是人口储蓄和资本投入放缓所导致的，这样一个潜在的增长率在下降，表现为消费对经济增加的共性要超过投资和出口，所以未来主要靠消费来拉动。
第二个新常态是与经济增长放缓相适应，各界政府和发展理念也在做调整，着力于更为全面的科学、可持续和包容型的发展。第三个结构调整的新常态，经济结构在持续的优化升级，逐步进入新的阶段，主要表现是第一个是第三企业比重持续上升，第二个就是新兴城镇化加快，第三个中西部地区发展速度远远高于东部的发展速度，包括珠三角、长三角和黄渤海。 在经济增速放缓的时候，结构优化的同时，转向更多依赖改革推动和创新驱动，科技创新开始成为新的动力，李克强经常开会是改革改革改革，五是宏观调控的新常态，就是在经济增速放缓的情况下，中央确定宏观政策这样一个调控整的思路，一方面保持我们的，不管外面多少噪音，不再开放放水，主要把投资拉同，第二不管采用更加调控的针对性、适用性和时效性，在中央强调不投资拉同，不靠开张放水，主要靠市场，在这样的情况下可以看到中央政策、央行都在不断调整，适应这样的新常态。 这个就是我对新常态的理解，可能也不一定正确，第二个就是关于融资难的问题，
以上讲到的这些情况可以说对实际经济、各个行业都提出了新的挑战和要求，而家居建材行业由于处于产业链和消费连交界的环节，对消费热度和竞争的烈度和感知比其他行业更加先知先觉，长期来看，推进居民消费升节等新常态的背景下面，家居建材行业有着广阔的发展空间，但是从短期来说，回顾2014年市场竞争白热化、产能过剩等等挑战，行业转型和变革，对金融服务也是空前旺盛，一方面家居企业现在都要排队，要什么IPU，没钱，要金融，另一方面资金链崩裂，也使一些企业进入亏损甚至倒闭的行列。
过去一年银行业不良贷款都在上升，而且现在公布的数字还有一定的水分，这个涨的速度，这十多年来是异常的快。 更是银行业自身新常态下转型发展的需要，在座的都是我们建材家居的大哥大、龙头企业，可能融资相对来说还是比较容易一些，没有融资难的问题，但是包括家居建材行业当中的中小企业融资难、融资贵是长期的问题，中小企业融资难、融资贵是世界级的问题，通过银行风险的把控，围绕大客户发展业务，这样一个因素以外，还为中小企业固有的特点有关，中小企业信息不对称，还有成本控制问题，在传统情况下，我们跟大企业做更简单一点，做央企、中石油都不用调查，但是中小企业就难了，中小企业要30万、300万，没完没了，穿着棉袄、羽绒服申请的，但是到穿裤衩背心的时候还是下不来。三是需求匹配的问题，经济小了没有计划，因为他这个词就这么大，没有计划，想要钱就到银行要，我们的银行比政府还要官僚，申请来了就往那一放，不会给你审批，就造成中小企业贷多用少，贷长用短，这就造成中小企业融资难、融资贵，他说我本来要贷50万，但是50万不够就贷100万，但是这边的贷款利率要付，还有贷长用短，本来贷两个月，但是两个月不够，直接要换，银行说不可以，又增加一半，所以中小企业融资难、融资贵是多方面因素造成的。
所以针对以上情况银行该怎么做，我不能说企业怎么做，你们做了这么多年企业，再融资方面都有自己的特点，你们的财务总监都不容易，针对以上情况，银行应该也有所改变，有社会职责和担当，针对以上情况就有这样的新常态，银行业当前最重要的任务是在国家的情况下不能杀鸡取卵，在资产这里，立场竞争、内部管理方面要改革创新，逐步解决一定程度上存在的金融运营与实际脱节，用金融的活水来浇灌我们实际经济之花，并以次实现银行的创新发展，我们广发银行在珠三角是中小企业比较发达的地方，将服务中小企业为重点。 我是2009年到广发银行，来了以后做了一段时间的调查，2011年我们就制订了理念发展战略，就是要向小微企业和零售转型，毕竟我们有2300亿资产，要解决所有中小企业融资难的问题很难。
我举两个例子，第一个中央要你服务中小企业，做不到，因为绩效考核的时候，业务经理是根据业务量拿奖金，小企业要做多少，大企业一个就搞定，所以不愿意做小企业，风险太大，我们做一个改革，就是小企业专心做，到年底的时候225个支行专做小企业，这样就变成225个网点专门服务小企业，从这个情况来看还是相当不错的，并不像我们以前想象的，小企业就风险大，根本不是这么回事，我去年放了接近一千个亿，不良率是0.31，比大企业还低。
第二个我做了另外一个改革，就是小企业要求钱快，我想要钱就要有钱，我跟他做了一个结算通卡，在这张卡上面想要汇就可以汇，24小时可以实现，我打算今年把贷款的额度升上去，让小企业想用钱，卡一刷就可以，不需要去银行，这是一个改革。 第二年的改革，你们有很多大卖场，有一天我让我夫人，前几天我们家要买窗帘，我说带我到大卖场去，我夫人要逛商场，不愿意逛大卖场，就是批发市场，我自己拿了一瓶水就去跟那些大卖场一个一个聊，他们找早晨四点开门，下午四点就关门，我说你需要怎样的金融服务可以满足你，一个中年妇女50多岁，她说我把老板找来，老板说我需要什么样的服务，就是我想花钱就能花，我想还钱就能还，我说你还有什么需求吗，没有，我说利率，他说利率没有需求。我想很好，回来以后我组织开发了一个产品，就是在中央电视台2套的对话节目说，生意人卡，叫一次审批，循环使用，随借随还，按天算利息，一旦审批之后广发银行的金钱就是你们家的钱柜，想用刷一下就可以，想还，我多一天利息也不愿意付，一刷还掉了，如果家里有存款，可以买我们家的理财产品，这张卡做完以后，没有想到有这么好的效果，花了一年多一点的时间，发了1530000000户，不良率也不高，比中小企业高一点，0.58，我们可以接受，我用两天，就付两天的钱，做生意有的做一个星期，就付一个星期的利息。 怎么结合大卖场，我们这些派发市场，包括建材行业，我说完以后如果你们有这样的需求，包括你们的下游有这样的需求，我们还可以帮助大家一起来做，满足这样那样的需求。
第三是发展互联网金融，实现跨界的合作，刚才我问了几个老板，好象建材互联网做起来不是很好做，还是要有一些实体店，我们有六千个经销商、五千个经销商，家居建材行业也面临着互联网智能家居的机遇和挑战，为了给用户提供全方位、智能化的生活方式，各个行业都涉足这个行业，目的是强占先机，海尔跟万达，美的跟京东都在搞合作，对银行来说应用互联网金融是成为变革的催化剂，在互联网这个平台上可以说一切节油可能，所以在座的老板要研究研究互联网，关心、拥抱互联网，在这样的情况下我们可以共同合作，大家谁有兴趣，我们可以搭建互联网平台，钱不用花，我帮你掏，我们来卖产品，这个在广发银行的，我认为完全可以搭一个金融合作平台，跟我们家居建材行业做一些这方面的合作。
我举两个例子，以前我对互联网也没有感觉，你看互联网P2P倒掉多少，但是银行做P2P就不一样了，广发银行有一件事做得很好，我从中国银行来广发银行，来之前发现广发银行真好，第一张信用卡是广发银行发的，然后所有指标都是银行第一，没有其他银行超过他，为什么这么好，第一中国第一张卡不怕丢，就是广发卡，广发信用卡不怕丢，如果丢了别人刷了，或者卡没有丢，人家拷贝了一张卡，刷多少我赔多少，广发信用卡不怕丢，你说我钱丢了，卡丢了，不管你有没有密码，你只要丢了，别人刷的，不用打官司，你说我没有刷，我赔。
第二个就是优惠多，一年用户优惠6个亿，咖啡喝一杯送一杯，这都是我们送的。
第三个就是好用，全世界POSS都可以刷。卡这么好我能不能把这张卡拓展一下，我们发卡量劝解排第七，我们在互联网上发一天可以发22000张，要22000人去发卡，所以在座企业也可以去试试，说一定市场比想象的还有差异，原来没有想到这么多，我们22000可能是一天发的量。 大家有兴趣可以跟我们发联名卡，有兴趣的企业可以发联名卡，广发银行可以注明，用这张卡可以享受95折的优惠，等于把我的资源用到你那里，买的瓷砖广发银行给奖励，我的信用卡去年的利润83亿，我拿出5个亿来大家优惠一下，怕什么，一点问题都没有，所以在场如果有兴趣的可以跟我们合作发联盟卡。
前天晚上贾锋找我希望我跟大家见面，我在南海建了金融中心，3万多平方，这个数据中心是世界一流，我用这个数据中心占用他十分之一就够了，在座如果想用都没有问题，根本没有必要投这个资，我花钱买电脑、设备，给你服务、帮你做，凡是跟我们合作的，南航跟我们合作现在发了三百万张，并且用得非常好。跟其他的大银行合作只有我的十分之一，这个广发卡不怕丢、好用，不一定跟广发银行，跟其他银行也可以，就是要这种跨界的合作。
贾锋说你有没有给企业的忠告，忠告不敢说，但是我要跟大家讲，如果说两点的话，我认为第一只要坚持主业，一定要坚持主业，做差异化，你在某一个细分领域做到最好你就可以，你不要什么瓷砖都想做，后面可能会有一些问题了，都让你做就做不好，坚持主业，我个人认为，为什么金融业要细分做，就是做针头线，做好了也能赚钱，你们说做针头线不赚钱，就没有针没有线，做飞机坦克也会倒闭，就是一定要有差异化；第二个一定要创新，你一定要去研究市场，我发现家里装修逛市场，然后我看了几种之后不满意，选来选去还是买原来的品牌，抽水马桶很多马桶抽不干净，能不能做一个一放水就冲干净的，研究水的角度、流速和水上面出来到下面流到管道里面的流线，越长越好，你把这个事情做好了，大家说如果买这个品牌的马桶不需要说，永远是干净的，就细分领域再好也要做出特色，如果没有特色，没有创新，做什么都会赔钱，研究成本，如果跟人家一样就要研究成本，将成本降下来，同样的成本比别人便宜，同样的价格比别人好。
新常态下融资有什么要跟大家说的，两条，第一条就是我们好多企业都有下游，有几千个、几万个，要把资金归结做好，不要赊销、欠结，当前所有的商场卖的钱当天就到帐，你就保持流动性，就好办了，不要贷款贷了三千万，那边存在银行的存款还有四千万，这三千万的利息不是白赔了吗，没有必要。 建材行业大的企业如果需要也可以，这样可以帮助下游解决融资难的问题，还有一个，现在到了冬天，企业都不好了，银行钱也还了，忠告，你再困难，再不能还，再没有钱不要失联，如果还有一口气，你跟银行好好商量，贷款可以重组，二利息最好可以还，不要超过90天，利息超过90天不还就是不良了，现在冬天的时候企业和银行要抱团取暖，我们银行也会按照中央的要求，尽可能的解决你的融资问题，都不要失联，一失联我们就心慌，当然失联有很多原因，没有流动性，所以不要瞎投，还有不要碰民间高利贷，这个银行业怕，民间高利贷就怕社会不文明，有需求找银行没有问题，但是不要失联。 回到“谁的春天”，一花独放不是纯，百花齐放春满天，谢谢大家！
马洪涛：非常感谢董建岳的演讲，这是最接地气、最受欢迎的银行家，我建议再次把掌声送给董建岳董事长。感谢董建岳先生的精彩演讲。广发银行根植于南方，一直在为处在经济发展最前沿地带的企业提供着灵活高效的金融支持。
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