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天津年底急于还贷现象普现变通省房贷小窍门 2011-04-24

　　10月份加息的影响已开始显现。有专家预测，此次加息是新一轮加息周期的开始，明年可能还会加息两到三次，这引起了很多背负着房贷“重担”的市民感觉“狼来了”。趁着上调新居贷利率之前纷纷节衣缩食去还贷。面对这轮加息周期，到底要不要提前还贷？怎样还贷可以把加息的影响降到最小？针对于此，记者走访了多家银行的相关专家，听听专家给出的意见。

　　多数市民明年1月按新利率缴纳月供

　　记者从天津各银行了解到，对于加息当日还尚在请求住房按揭贷款的客户，贷款利率按照规定一般以实际放款当天利率为准。这也就意味着，即便已经获得审批通过，但若是20日开始正式放款，利率依然要执行新标准。

　　建行一客户经理表示，此前已经办理房贷业务并正常还款的市民，应当把房贷合同找出来，细心看一下原来同银行关于利率调整方面的约定条款。据悉，老房贷客户执行新利率时一般分四种情况。一种是调息即日起房贷利率执行新的利率，也就是10月20日起按照新的利率计息。第二种是在央行调息后第一个结息日调整房贷利率，结息日各银行有所差异。第三种是次年1月份执行新的贷款利率。第四种是按照同银行约定调息政策执行新利率。目前，按揭贷款一般以第三种方式为最多。

　　据了解，我市大部分银行都是从次年1月1日开始调整利率，目前则依旧按原利率。例如，以2011年1月1日的基准利率乘以客户在协议中所约定的上浮或下浮的幅度，得出来的结果就算客户的执行利率。

　　“狼来了”：心理作用大于实际影响

　　“本来有明年结婚的打算，可这一加息，这几天和女朋友商量之后就给推到后年了。”小宋面露无奈地向记者说道“我家在去年给我们买了一套婚房，找银行贷了100万元，还款期限是20年。现在手头有15万元本来准备结婚的，可这一加息我们又得多付一大笔利息。趁着明年1月1号才执行新利率还贷，一合计不如先把这些钱拿来还贷算了，还能省点加息后额外多出的利息钱，婚就后年再结吧。”

　　记者替小宋算了一笔账，他以等额本息方式还款，在基准利率条件下加息前每月本息合计7129元左右，加息后为7245元左右，每月多支付了115元左右。由于本次加息幅度并不大，所以月供涨得并不多，不会对借款人造成太大压力。

　　相关专家表示，如果是第一套房，而且还享受7折利率，可以不要考虑提前还贷。本次加息后，五年期以上贷款基准利率是6.14%，7折即4.298%，这是特别低的利率。现实上，贷款人能否享受到利率优惠，加息后的区别会更加明显，如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判断为二套房，利率为基准利率的1.1倍，可谓得不偿失。

　　此外，虽然央行加息，但国家统计局公布的11月CPI高达5.1%，和存款利率仍旧是倒挂明显的，在负利率的情况下，可恰当负债进行消费和投资，风险承受度较高的投资者可投资股票和基金，选择基金定投是一个不错的投资方式。保守型的贷款人选择低风险的银行理财产品较为可靠。

　　变通省房贷小窍门

　　窍门一：更改还款方式

　　在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用。但在加息预期之下，采用等额本金还款可省不少利息。等额本金还款方式，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出。据悉，目前大部分银行可以答应贷款者转换还款方式。不过，贷款人在算计省多少利息的同时，要考虑还款方式是否合适自己。

　　窍门二：更改还款频率

　　现在市场上有一种还款方式叫作“双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额。借款人每月还款负担没有增加很多，但每年共有26个双周，“双周供”现实上每年要还13个月的贷款，且每月的上、下半月要各还一次贷款。通过加快每年的还款频率和还款总额，可以起到缩短还款工夫和节省总利息的效果。