火灾暴露保险窘境家财险不容忽视
■编者按
上海“11·15”特大火灾，造成了58人遇难，50余人失踪，70余受伤接受治疗，但从保险公司提供的数据来看，在已经确定遇难和受伤的130余人当中，仅有39人购买了寿险产品，投保率不足30%；遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，而投保家庭财产险的仅仅只有7户，投保率只有4%左右。绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿(当然，政府通过法律和援助方式，给了这次大火受灾住户较高的赔偿)。显然，在这场大火中，保险仍然没有发挥其应有的作用。
灾祸无情，但在人力可为的范围，我们尽力防范和补救。保险就是可以防范风险扩大的方式之一。因此，一度被人忽略的家庭财产保险，是时候该引起重视了。
■名词解释
家财险
即家庭财产保险，财产保险的一种。指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险除承保火灾责任外，还提供其他保障，如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至包括家中水管爆裂造成的装修和家具损坏。
【现象】
上海大火暴露家财险窘境
上海胶州路“11·15”特大火灾，导致58人遇难，50余人失踪，另有70余人正在接受治疗。在造成重大人员伤亡的同时，财产损失也十分巨大。据初步估算，上海的这场火灾仅房产损失就达5亿元，再加上居民其他财产项，总损失额将超过10亿元。
火灾发生后，保险公司立即启动了应急机制，对火灾中触险客户进行理赔。根据上海保监局截至11月19日中午的统计，上海“11·15”特大火灾经排查，共计9家产险公司涉及理赔案34件，共计15家寿险及养老险公司确认保险客户13人身故，保额合计240.67万元，受伤客户26人。目前，上海保险业已赔付共计778.55万元。
遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。显然，在这场大火中，保险仍然没有发挥其应有的作用。
4%的家财险投保率，不仅仅是上海胶州路公寓的个案，记者通过采访发现，上海、北京、广州、深圳等一线城市的家财险投保率，都只有5%—8%左右，二三线城市、县城的家财险投保率更低。几乎所有财产险公司在接受记者采访时都指出，家财险投保率低是全国普遍现象。
都邦保险高级核保人梁海波指出，国外发达国家家庭财产保险的投保率可达80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。一般家庭无论是自有住房还是租居他人，搬家后第一件事便是去保险公司买份保险。而国内很多家庭甚至还不知道有家财险这一险种。
【原因】
三大因素让家财险普及率低
“火灾中获得保险理赔最直接的是家庭财产险，但目前购买的家庭比前几年大幅很少，几乎没人购买。”复旦大学保险研究所所长徐文虎指出。保险部门提供的数据，让我国家财险投保率低的隐患暴露无疑。
中国平安[57.75 1.01%]、阳光保险、都邦保险等产险公司相关负责人在接受记者采访时总结出，家财险投保率低，主要是三个方面原因造成的。
首先，居民没有这方面的安全意识，而保险业也没有进行恰当的宣传。在大多数人看来，家庭财产固然存在风险，但与其他财产相比，风险相对较小(尤其是与机动车辆保险相比)，对在家里出险的情况缺少认识。但现实情况是，灾害总会在不经意间到来。“上海这次大火，就给很多家庭提了个醒。”
其次，保险公司推出的家财险保障范围与居民需求不匹配，产品也较单一。家财险只承保房屋及其附属物以及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。很多贵重物品如金银珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件等，都不在承保之列。由于大部分人认为只有这些贵重物品才有比较大的风险，房屋本身风险很小，加之产品单一，客户选择余地较小，导致客户认为保险公司的产品不符合需要。
第三大因素，就是没有发掘合适的渠道。由于单均保费低廉，业务员主动开展家财险业务的热情较低，而且目前绝大多数保险公司分销渠道未有效建立，还不能利用渠道系统地大规模地推动家财险业务，导致家财险业务发展缓慢。
此外，一些居民担心投保容易理赔难。因为一旦遭遇自然灾害，发票等凭证往往会找不到，也给理赔带来了难度。
“广州市民购买家财险的数量虽然在逐年递增，但家财险与其他保险保费比较，占比极低。原因可能是缺少风险保障意识所致，老百姓对在家里出险的情况缺少认识，同时由于家财险并非保险公司的主推险种，也没有专门的代理人制营销网络，因此市场上少人问津。”平安产险广东分公司负责人告诉记者。
【应变】
提升家财险投保率
“以前很多人都不知道家财险为何物，一些家庭购买的家财险，不是单位统一购买的，就是装修公司为揽到业务而附送，很少有居民主动购买家财险。上海火灾之后，来咨询和购买家财险的居民明显增多。”中国人保广东分公司一位业务经理李先生告诉记者，“要想做好家财险，产品需要创新，销售方式也需要创新。”
都邦保险梁海波指出，作为家庭财产的缔造者和积累者，百姓应当加强风险意识与保险意识，通过购买保险将家庭风险向保险公司转移，以便在发生保险事故时及时获得赔付；同时保险公司也应当对各类家财险产品的保险保障作用进行广泛宣传，并积极探索有效的销售途径与渠道，切实做好家财险销售推动工作，方便老百姓买。“如果这些问题解决得好，将国内的家财险发展成为仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，应当是可望实现的。”
刚刚装修完新家的周先生便给自己买了份家财险。周先生告诉记者，他的新房装修花了20多万元，买份家财险心里踏实。“一份家财险，一年只要花费200-300元，一天少抽一支烟就够了。原来没有买不是因为钱的问题，而是不知道有这样的险种，也不知道该到哪里去购买。”
多位接受记者采访的产险负责人都强调，家财险的一大瓶颈就是销售途径。为了推动家财险的销售，不少产险公司都在努力向银行渠道拓展，希望借助银行渠道，采用自动扣款的方式，让消费者更便利地买到家财险；一些保险公司还与电力、煤气公司试点合作，借助它们的渠道销售家财险产品；此外，网络也成了销售家财险的一个新兴渠道，在线销售的普通家财险保费最低平均每天还不到0.5元，只要登录网站就可以完成购买，而一般各大产险公司也都有相应产品销售。
“阳光产险正在开展火灾保险宣传月活动，并将指定一天为火灾保险宣传日，提高民众的保险意识。当然，目前保险公司在整个市场的培育、消费者引导、对口产品设计开发、相关宣传方面还做得不够，这也应该是整个行业今后努力的方向。”广东阳光产险负责人告诉记者。
■投保指南
小小保单大有乾坤
对于家财险，居民大都比较陌生。在购买家财险时，到底该为标的物投多少保费?一旦出险，又能够得到多少赔偿?什么情况可能被拒赔?在购买家财险之前，这些细节必须要搞清楚，才能做到有的放矢，既最大程度地保护了家庭财产，又避免了拒赔、多投少赔等情况的出现。
财险专家提醒投保人，财产险的赔付坚持损失补偿原则，而不像重疾、定期寿险、意外险那样可多重赔偿。也就是说，赔付是以实际损失为依据进行的，赔偿总额不超过实际损失总额。例如一套房子价值100万元，你给这套房子投了200万元的家财险，最后得到的赔偿最多也就100万元，多投的部分得不到赔偿。这是投保家财险之前必须弄清楚的原则问题。
要点一:保险标的金额有讲究
家财险品种较多，但一般都分为两大类，一类是定额投保，一类是不定额投保。定额投保很简单，很多公司推出了保费为100元、150元、200元的家财险保单(或保险卡)，保额多在10万元～20万元之间。一旦出险，保险公司就按事先约定进行赔付。这类产品投资者可以购买多份。但总标的额不要超过标的物实际价值。还有一种就是不定额投保。投保者根据自己的需要，从备选的保障项目中自由选择保险项目，并分别列清标的物费用。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。
需要提醒投保人的是，购买不定额家财险，需要注意每个保障项目的金额怎么填写。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。对于超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。
要点二:重复保险分摊赔偿
投保人在购买家财险时，很可能会出现向多家公司投保的情况，如自己个人买了一份，单位又集体购买一份等。按照“损失补偿原则”，重复投保一旦出险，并不是每家保险公司都要全额参与赔付，而是按比例分摊。
例如，家里价值12000元的液晶电视因为漏水被损坏出险，如果投保人此前在A、B两家公司购买了家财险，一份保额为5万元，一份保额为3万元，那么，因为液晶电视价格的下滑，现在该款产品市价为8000元，那么赔偿也应该为8000元，A公司只需赔付5000元，B公司只需赔付3000元。而不是两家都赔付8000元。
要点三:比例赔偿方式
按规定，房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿，是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。比如，周先生的房子及室内装修实际价值为120万元，但周先生只投保了50万元。如果发生火灾出险，周先生的房屋及装修部分实际损失30万元，那么，那么按照比例赔偿方式，他只能获得30×(50/120)=12.5万元的赔偿；如果实际损失更大，按比例赔偿方式计算得出的结果超过了50万元，那最多也只能得到50万元的赔偿。
比例赔偿方式则主要是针对不足额投保问题采用的对策，也就是希望投保人对于房屋等大型家庭财产能够足额投保，才能获得充分保障。
要点四:第一危险赔偿方式
对服装、家具、家用电器等室内保险财产，其赔偿处理则是采用传统的“第一危险赔偿方式”(保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”)，即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。如你投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得的赔偿金2000元；若你实际损失了7000元，获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。
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