银行提供的装修贷款为何叫好不叫座
这两天，在北京某公司上班的王先生特别高兴：通过银行贷款，困扰近两个月的住房装修资金问题终于解决了。王先生花了100多万元买了一套房子，其中大部分是向银行贷款。当他把买房的首付款和前期贷款付清后，却发现装修房子的钱不够了，经朋友介绍，王先生向银行申请办理了装修贷款。
像王先生这样为装修房子发愁的人不在少数。如今，购房者装修一套房子需要花费几万元、十几万元，甚至更多。但一项调查显示，五成以上消费者在购买房产后，感到没有足够资金投入装修工程，因此，越来越多的消费者希望能够用银行贷款来装修自己的房子。
随着买房热的不断升温，个人购房贷款已经非常普遍，而买下房子后，肯定需要进入下一环节——装修，对大多数人来说此时手头资金往往所剩无几，装修起来捉襟见肘。针对消费者的这种需求，各大商业银行相继推出了住房装修贷款业务。而那所谓给装修群体量身定做的个人住房装修贷款，具体讲就是指银行向个人客户发放用于装修自用住房的人民币担保贷款，此项贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关装修材料款、厨卫设备款等。
但与火热的车贷、房贷相比，装修贷款从推出到现在一直显得比较冷清，到底是什么原因使得明明有需求的贷款项目却少人问津呢？
消费者：有多少花多少
银行：宣传过于低调
“用明天的钱，装今天的房”，这需要消费者的超前意识，可现在有很多人可以痛下决心贷款买房，但很难再下决心贷款装修。“有多少就花多少吧，简单装修一下算了，何必去负债装修呢？有房子可以住就行了。”这是目前不少消费者的基本观点。从他们的角度看来，装修花的钱相对于房子来说，只是很小的一部分，从哪儿不能省出来？而且装修是可以分档次和分阶段的，有钱就装得好一点，没钱就差一点，并不会影响生活质量。而且，消费者对装修贷款的认知程度非常低，记者在采访过程中就遇到不少人说：“我怎么不知道装修还可以贷款？如果早知道，我就不用东挪西借了。”
据调查资料反映，北京城区居民对住宅装修贷款完全不了解的占83.31%，只听说过但不清楚具体内容的占15.89%，只有0.8%的人对该项贷款的具体规定有一些了解。但问及被访者是否愿意采取贷款方式来装修住宅时，有近4成的被访人表示非常愿意或较愿意接受这种方式。这反映出银行和媒体对居民住宅装修贷款的宣传力度还不够。
装修贷款只是银行业务“配角”
记者在采访过程中发现，甚至很多银行职员对装修贷款也是毫不知情。比如在北京一家商业银行某营业网点采访时，正巧碰到一位消费者向银行工作人员打听怎么办理装修贷款，那名工作人员诧异地向旁边另一工作人员问：“装修贷款？我们银行什么时候能办装修贷款了？”
装修贷款在银行各种业务中，所占比重比较小。据了解，中国银行北京分行去年一年办理的此项贷款不超过100起，贷款总额不超过100万元；中国工商银行北京市东大桥支行从推出这项业务至今还没有办理过一起；建设银行的很多分行现在都已经暂停了这项业务。
对于这个相对较新的贷款品种，银行自有苦衷。一般来说，装修贷款分为两种形式：一种是银行提供贷款，贷款者以房产作为抵押，贷款额度在10万元以内，期限为5年。另外一种则是采取捆绑式组合套餐，客户可以在自己已经申请住房贷款的银行继续申请装修贷款，甚至还能享受按人民银行规定的基准利率下浮10%的优惠，担保形式也是多样化，可以是有效的第三人保证担保、借款人或第三方自然人名下的房屋质押担保、客户的个人信用评分也可以做担保。
一般情况下，银行要求客户选择实物抵押的方式，而消费者在申请住房贷款时已经把房子抵押出去了，而且装修不像其他动产或不动产，不是有形资产，更难以拍卖抵债，银行感觉没有还贷保证，开展业务自然不够积极。
考虑到银行的困难，目前有些装修公司计划推出企业法人为客户做担保的贷款方式。面对有固定资产的装修公司，银行贷款就放心许多，但这样等于把贷款风险转移到了装修公司身上，装修公司如何承担风险，也有待解决。
业内人士表示，如果纯粹从银行的商业运作角度分析，个人住房装修贷款业务普遍贷款数额小，贷款周期短，回报率不高。因此，许多银行虽然都开办了装修贷款业务，但只是个人消费贷款业务中的一种，并没有受到银行的“特别照顾”，其受关注程度远远没有住房贷款、汽车贷款这些业务那么大。
举例子来说，在一家较大的银行，一笔主要业务现金一般在上千万元乃至几亿元人民币，而一笔个人装修贷款业务，其数额一般都不会超过15万，多的可能会达到三四十万，相比之下，需要办理多少笔个人装修
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